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一种偏门又简单的贷款方式,利率比银行还低

2019-09-26 08:34:39 分类:保险知识    

  戳蓝字给"道君说财"标个★

  

  年关将至,如果最近手头紧,需要用钱,你会咋办?

  有人说可以找银行贷,但审核门槛高,流程还很复杂;

  有人说可以找信用卡、蚂蚁借呗等借贷,但借款利率年化都是十几,真的还挺好的;

  有人说不然直接找亲友借,但这年头,看到借钱的好像大家“躲都来不及”……

  那还有没有别的贷款方法,不求人,合法安全,而且门槛低,流程简单,利率还能跟银行的相当呢?

  还真的有,唯一的要求是你有一张“保单”,就可以做满足以上所有要求的贷款了。

  保单贷款是啥?

  “保单贷款”官方的解释是:投保人将所持有的保单抵押给保险公司,然后可按照保单现金价值的70%-80%资金的一种贷款方式。

  这是一种正规合法的贷款方式,《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》中,第四条明确规定:

  

  通常情况下,保单贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当,可能略有浮动。

  (某重疾险保单贷款细则)

  

  而银行通常会在基准利率基础上将贷款利率上浮20%-30%。

  也就是说,保单贷款利率相比银行贷款通常更优惠。

  保单贷款如何办理?

  如果你去银行贷款,是要质押你的财产的,比如房子、车子或者有价证券等金融产品(保单也包括在内)。

  还有繁杂的借款说明:详细的填写申请资料,借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。

  而保单贷款,质押的只是保单。

  投保人只要带上保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。

  有的产品能在线上自助操作,像之前【工商银行(601398)、股吧】(601398,股吧)跟保险公司推出一种具有“保贷通”

  功能的卡,就直接在自助缴费机上完成贷款过程,不用跑一趟保险公司。

  银行贷款从申请到审核再到下款往往需要十几天甚至一两个月,保单贷款则快得多,1—3个工作日就可以到账了。

  如果在贷款期间生病了怎么办?

  没关系,保险效力在贷款期间依旧有效,该怎么赔还是怎么赔。但是赔付保额会先减去贷款本金和利息。

  就是有这样的好事。

  不是所有保单都能贷款

  有人问,我买了保额100万的一年期意外险能贷款多少钱?

  这个问题就很尴尬了,这种短期险咱买的时候也没花多少钱吧?

  像这种短期的保险——如1年期的意外险、医疗险、重疾险等等都是无法贷款的保单。

  因为没有(或者极低)保单“现金价值”。

  能保单贷款的,是具有保单现金价值的长期人身险保单,如普通寿险、两全保险、年金保险、分红险等等,还有长期重疾险。

  而且,保单贷款必须持有保单2年后才可以申请,最长只能贷半年,但半年后还清利息可以续贷。

  

  因为2年的保单的现金价值比较低,我们又只能贷保单价值的70%-80%,到手可能就只有几千块,贷款价值不大。

  所以比较适合用持有在5-8年以上的保单,累积保费高,现金价值才高,贷款额度也才能水涨船高。

  专业玩家是这么玩的

  有一种职业玩家,利用保单杠杆,能用45万本金谋取565万保额,还套出105万现金流。

  他们玩的是香港一家人寿保险公司推出的万用寿险产品,投保人交一定金额的保费,可以获得一张保额为保费3-5倍的保单。

  职业玩家土壕A先生是这样操作的:

  他一次性趸交了150万人民币,然后当天申请保单贷款,现金价值的70%,他获得了105万人民币贷款。(一旦他身故,保单受益人依旧可获得565万人民币。)

  利率为3个月的美元Libor(伦敦同业拆借利率,为浮动值)+ 固定利率1.75%。=3.5%。

  实际上,他可能连3.5%的贷款利率都不用交。

  这款万用寿险保单每年的收益,可以覆盖保单的借款利息。

  相当于他得到了105万的无息贷款,这笔钱保守一点的去买债券私募,激进一点的去买基金股票,分分钟0成本年入几十万。

  100万按8%的年利率算,9年本金就可翻倍!

  怎么样,厉害吧,有钱人的世界赚钱套路多着呢。

  没有金刚钻别揽瓷器活,说的是经验,虽然现在很多人家里都有个几百万的,但还是不建议大家随便学哈。

  总得来说,这种贷款方式知道的人不多,但也有其便捷的地方。

  只要你有一纸储蓄型长期保单在手,就拥有了随时获得一笔现金流的权利,并且还多了一份保障。

  但出来混,迟早都要还的

  房贷不还的后果,是银行把房子收走了。

  保单贷款不还,是保险公司把保障收走了。

  如果保单贷款不还,剩余现金价值不足以弥补贷款利息,保障失效=退保=合同终结。

  这样还不如直接退保呢,起码还能拿回点退保金。

  你说是不?

  如果看完今天的文章有所收获,

  顺手去文末给我个“好看”咯~

  本文首发于微信公众号:道君说财。文章内容属作者个人观点,不代表立场。投资者据此操作,风险请自担。

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